Jak obliczyć raty kredytu hipotecznego?

Każda umowa kredytowa zawiera harmonogram spłat z kwotami i terminami płatności. Jest to integralna część dokumentacji kredytowej, na podstawie której wiadomo, kiedy zacząć spłacać zobowiązanie, w jakich ratach i jak długo. Jednak poznanie tak istotnych informacji już po podpisaniu umowy byłoby nierozsądne dla kredytobiorcy.

Rata kredytu hipotecznego stanowi zwykle istotny wydatek z domowego budżetu i jego wysokości nie można pozostawiać przypadkowi. Podjęcie przemyślanej decyzji o kredycie mieszkaniowym wymaga przeanalizowania wielu opcji i dopasowania ich do swoich możliwości. Bardzo istotne jest też, aby mieć wiedzę, co wpływa na ratę kredytu hipotecznego, w jaki sposób można ją zwiększać albo zmniejszać oraz jak można ją obliczyć, przed podpisaniem dokumentów.

Finansując zakup nieruchomości z kredytu hipotecznego, część jej wartości zwykle trzeba pokryć z własnej kieszeni. Wymagany przez banki wkład własny - bo o nim mowa - najczęściej wynosi 20 proc. wartości mieszkania lub domu. Może wynosić mniej, wówczas wymagane będzie dodatkowe ubezpieczenie kredytu. Można także ubiegać się o możliwość skorzystania z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, najpierw trzeba jednak upewnić się, że spełnia się jego warunki.

Gdy już wiadomo, ile powinien wynosić wkład własny, o resztę pieniędzy potrzebnych do zakupu nieruchomości można wnioskować w banku. Dla przykładu, jeśli wartość nieruchomości to 500 tys. zł, a 100 tys. zł to wkład własny, wnioskowana kwota kredytu wynosi 400 tys. zł. Będzie to część kapitałowa raty. Lecz aby policzyć wysokość poszczególnych rat, nie wystarczy podzielić 400 tys. zł przez liczbę miesięcy, która stanowi okres kredytowania. Bo na ratę kredytu składa się też jej część odsetkowa. Odsetki, co miesiąc są liczone od kwoty pozostałej do spłaty.
Ponadto na wysokość raty, a tym samym koszt całkowity kredytu, składają się m.in:

• prowizja,
• marża banku,
• zmienna stopa referencyjna, jak np. WIBOR,
• ubezpieczenia.

Całkowity koszt kredytu wyrażony jest we wskaźniku RRSO - Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania.

Wysokość raty i to w kilku bankach można obliczyć nawet w kilka sekund. Wystarczy użyć kalkulatora raty kredytu hipotecznego. Jedyne dane, jakie trzeba do niego wprowadzić, to wartość nieruchomości, kwota kredytu i okres kredytowania. Na ich podstawie przeprowadzana jest symulacja, z której można dowiedzieć się nie tylko ile będzie wynosiła pojedyncza rata, ale także w którym banku całkowity koszt kredytu będzie najniższy. Narzędzie jest bardzo intuicyjne i proste w obsłudze, a w razie dodatkowych pytań jednym kliknięciem można umówić się na konsultację z ekspertem mFinanse.

Kalkulator raty kredytu hipotecznego świetnie sprawdza się także jako porównywarka ofert. W jednym miejscu są bowiem informacje o RRSO, oprocentowaniu czy marży w poszczególnych bankach.

Robiąc obliczenia, dobrze jest też policzyć swoją zdolność kredytową. Wystarczy użyć do tego celu innego narzędzia - kalkulatora zdolności kredytowej. Jego obsługa jest równie łatwa, jak kalkulatora raty, trzeba tylko podać kilka informacji więcej. Parametry, które należy wprowadzić to:

• okres kredytowania,
• liczba wnioskodawców,
• łączny dochód netto,
• łączne zobowiązanie miesięczne,
• wiek potencjalnego kredytobiorcy.

Gdy znana jest zdolność kredytowa oraz szacunkowa wysokość raty, można bez przeszkód dopasować kredyt hipoteczny do swoich potrzeb i możliwości. Jeśli rata kredytu jest zbyt wysoka, można spróbować wydłużyć okres kredytowania. Jeśli natomiast koszt całkowity wydaje się zbyt duży, a zdolność kredytowa pozwala na płacenie większych rat, rozwiązaniem jest skrócenie czasu kredytowania.

Co jeszcze można zrobić, aby rata kredytu była jak najmniejsza? Na jaki rodzaj oprocentowania się zdecydować? Co wpływa na zdolność kredytową? Na te i wiele innych pytań chętnie odpowiedzą eksperci mFinanse. Natomiast kalkulatory rat kredytu hipotecznego oraz zdolności kredytowej dostępne są na stronie internetowej: https://mfinanse.pl/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej-podwojne-kalkulatory/.