Spłacający kredyty hipoteczne oprocentowane na bazie WIBOR pójdą do sądów śladem frankowiczów?

OPRAC.:
Zbigniew Biskupski
Zbigniew Biskupski
WIBOR jak CHF? Czy kredytobiorcy spłacający hipoteki oprocentowane według wskaźnika bankowego będą masowo walczyć, jak frankowicze, o swoje prawa w sądach?
WIBOR jak CHF? Czy kredytobiorcy spłacający hipoteki oprocentowane według wskaźnika bankowego będą masowo walczyć, jak frankowicze, o swoje prawa w sądach? Wojciech Matusik / Polska Press
Udostępnij:
Coraz częściej pojawiają się opinie, iż kredytobiorcy złotówkowi zaczynają dzielić los frankowiczów, a w związku z tym powinni pójść ich śladem i próbując znaleźć w umowach kredytowych niedozwolone klauzule, walczyć z bankami w sądach. Czy to jest możliwe?

To już fakt, że duża część kredytobiorców złotówkowych jest bardzo bliska płacenia dwukrotności raty kredytu, podobnie jak kiedyś frankowicze, po tym jak kurs franka poszybował drastycznie w górę.

Przede wszystkim trzeba znaleźć odpowiedź czy warto sądzić się czy negocjować. W przypadku umów w kredyt denominowany we frankach szwajcarskich i udzielany w PLN są zasadnicze różnice.

Oprocentowanie ze wskaźnikiem WIBOR: konstrukcja podobna do denominowanego według CHF?

Jest jedna istotna różnica polegająca na tym, że wysokość rat w przypadku kredytobiorców złotówkowych wynika ze wzrostu WIBOR-u, czyli wskaźnika referencyjnego, który jest składnikiem oprocentowania.

- Oprocentowanie to w większości kredytów jest to suma WIBOR-u i marży banku. Oznacza to, że gdy WIBOR jest wysoki, to oprocentowanie kredytu, czyli część odsetkowa raty kredytu, jest także wysoka. Natomiast frankowicze mają sytuację generalnie w odniesieniu do całego kredytu jeszcze gorszą, dlatego że ich kapitał do spłaty, nie tylko sama część odsetkowa raty, zależy od wahań zewnętrznego wskaźnika, czyli kursu franka szwajcarskiego - wyjaśnia Iwona Rzucidło, radca prawny i doktor nauk prawnych.

Umowy o kredyt hipoteczny z WIBOR i w CHF: jakie klauzule niedozwolone w nich występują?

Druga ważna różnica, to skala klauzul niedozwolonych, które banki zamieszczały w umowach kredytów frankowych. Są to błędy różnego rodzaju. Chodzi przede wszystkim o postanowienia co do spłaty i wypłaty kredytu – w odniesieniu do waluty obcej.

Analizując sprawy sądowe frankowiczów warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden wątek. Sądy rozpatrujące pozwy zwracają uwagę nie tylko na treść umowy kredytowej, ale i całą otoczkę udzielania kredytu czyli na retorykę doradców kredytowych. Czy w przypadku kredytów w PLN, których koszt oparty jest o wskaźnik WIBOR jest też taka opcja?

- To, co zostało powiedziane kredytobiorcy przed zawarciem umowy, też ma znaczenie i jest negatywnie oceniane przez sądy na korzyść kredytobiorców frankowych. W sprawach tego rodzaju nie poprzestaje się tylko na zidentyfikowaniu klauzul niedozwolonych, ale wskazuje się również nieważność całej umowy z powodu jej istotnych wad - mówi Iwona Rzucidło.

Trwa głosowanie...

Jak lubisz spędzać wakacje?

- Kredytobiorca w chwili podpisywania umowy kredytu w ogóle nie wiedział ile tak naprawdę pieniędzy dostanie od banku i ile musi oddać bankowi, a konkretnie wskazana kwota kredytu jest jednym z najistotniejszych elementów takiej umowy, świadczącym właśnie o jej ważności. Ponadto, banki określały jednostronnie kurs, po którym wymieniały franka szwajcarskiego do złotówki i odwrotnie. Tylko jedna strona umowy, tutaj bank, miał wpływ na kształtowanie wysokości zobowiązania drugiej strony i to jest nieuczciwe - dodaje ekspertka.

W przypadku umów kredytowych w PLN, gdy oprocentowanie jest zmienne i ustalane w oparciu o wskaźnik WIBOR szukanie klauzul niedozwolonych na taką skalę raczej jest mało prawdopodobne.

W czerwcu ZUS tradycyjnie dokonuje rocznej waloryzacji kont i subkont ubezpieczonego. Polega ona na pomnożeniu kwoty zgromadzonej na koncie w ostatnim dniu poprzedniego roku o wskaźnik waloryzacji.

Nowa waloryzacja w ZUS - konta emerytalne. Znów nie dostanie...

Owszem są dwie kwestie wątpliwe, dające pole działania prawnikom. Po pierwsze - samo stosowanie wskaźnika WIBOR jako część trybu ustalania oprocentowania. Nie wdając się w szczegóły, sam fakt, iż ma on przestać funkcjonować i być zastąpiony innym (co już nawet znalazło swoje zakotwiczenie w ustawie) otwiera pole do dyskusji.

Druga zaś kwestia to brak możliwość skorzystania z oprocentowania stałego przy zawieraniu umowy o kredyt hipoteczny w PLN; dopiero od niedawna taka opcja jest możliwa. A sam fakt, że została ona na bankach "wymuszona" przez działania prawne regulatorów rynku zresztą pokazuje, że wcześniejszy jej brak można od biedy uznać za pewną ułomność prawną.

Co o tym sądzi ekspertka prawna? Dr Iwona Rzucidło, jeśli chodzi o kredyty złotówkowe, nie widzi w tej chwili większego sensu w sądzeniu się z bankami czy nawet doraźnego dogadywania się z nimi, choć - jak podkreśla - sytuacja jest zmienna.

Kredyty hipoteczne w PLN z oprocentowaniem WIBOR: czy warto pójść na sądową drogę z bankiem?

- Oczywiście renegocjować umowę z bankiem, można zawsze, natomiast nie zawsze jest to opłacalne. Sugerowałabym kredytobiorcom, którzy potrzebują pomocy skontaktować się zwłaszcza z kancelariami prawnymi, które zajmują się pomocą kredytobiorcom złotówkowym. Będą one wstanie ocenić, czy ruchy doraźne względem banku są opłacalne - komentuje Iwona Rzucidło.

Kredyty hipoteczne: w przeciwieństwie do złotówkowego, frankowicz więcej ugra w sądzie niż negocjując

Przypomnijmy, że kredytobiorcy złotówkowi już od sierpnia mogą korzystać ze specjalnych wakacji kredytowych - przesunięcia w czasie spłaty czterech rat kredytu w 2022 i czterech w 2023 roku. To niezależnie od wsparcia dostępnego już od dawna dla wszystkich w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

[polecany23359823[/polecany]

Natomiast jeśli chodzi o alternatywę: negocjowanie i procesowanie się z bankiem, zdaniem ekspertki, w przypadku kredytobiorców złotówkowych i frankowiczów sytuacja jest biegunowo odmienna.

- Jeśli chodzi o kredytobiorców frankowych to jedynym sensownym, a przede wszystkim opłacalnym dla kredytobiorców rozwiązaniem jest pójście do sądu i walka o swoje pieniądze. To, wbrew temu co wielu kredytobiorcom się wydaje, nie jest tak trudne i tak ryzykowne jak jeszcze kilka lat temu. Ugoda absolutnie ma sensu, gdyż daje tylko ułamek tego, co można uzyskać w sądzie - twierdzi mecenas Iwona Rzucidło.

- Mówi się, że już do 95 proc. kredytobiorców wygrywa z bankami w sądach. Każdy wariant orzeczenia sądowego daje kredytobiorcy o wiele więcej niż ugoda. Często kredytobiorcy dają się złapać bankom na to, że dostają propozycję przeliczenia kredytu na złotówkowy po wskazanym przez bank kursie (jednak często nie jest to kurs z dnia podpisania umowy kredytu, a wyższy). Takie przeliczenie dotyczy jednak tylko części kredytu pozostałej do spłaty, a nie także już spłaconej. Całość spłat rat obejmie orzeczeniem tylko sąd - wyjaśnia ekspertka.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na Twitterze!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na Twiterze!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!
Materiały promocyjne partnera

Jakub Wiech: Ceny ropy naftowej wracają do poziomu sprzed wojny

Materiał oryginalny: Spłacający kredyty hipoteczne oprocentowane na bazie WIBOR pójdą do sądów śladem frankowiczów? - Strefa Biznesu

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej Dziennik Bałtycki
Dodaj ogłoszenie