Dramat kupców z Marywilskiej. Jak się ubezpieczyć od pożaru, działań terrorystycznych i innych kataklizmów?

Pożar, który wybuch w Warszawie przy Marywilskiej, niemal doszczętnie strawił centrum handlowe. Wielu kupców straciło dobytek życia i miejsca pracy. Niejeden przedsiębiorca zadaje sobie dziś pytanie, jak się ubezpieczyć na wypadek takich zdarzeń. Co może im pan im doradzić?

W takich obiektach najczęściej spotykamy wielu kupców i właściciela obiektu. Każdy z nich ponosi ryzyko utraty swojego mienia. Kupcy - towaru, właściciel centrum - budynku i nakładów, które w ten budynek zainwestował. Ważne, aby każdy uczestnik rozumiał, że uczestnicząc w przedsięwzięciu "centrum handlowe" bierze na siebie dużo większe ryzyko, niż kupiec handlujący w sklepiku osiedlowym. Mamy tutaj do czynienia z kumulacją ryzyka, która zrealizowała się przy Marywilskiej 44. Co mogę doradzić kupcom z innych centrów? Ubezpieczyć swoje mienie, ale także ubezpieczyć potencjalne szkody, które mogę wyrządzić innym kupcom i właścicielowi budynku.

Jakie standardowo polisy proponują przedsiębiorcom firmy ubezpieczeniowe? Jaki jest ich koszt?  Czy przedsiębiorca może kupić ubezpieczenie spoza standardowej oferty, precyzyjnie dostosowane do swojej działalności, niejako „uszyte na miarę”?

Firmy ubezpieczeniowe proponują przedsiębiorcom bardzo szeroki wachlarz zabezpieczenia potencjalnych strat. Produkty są najczęściej celowane w konkretną branżę i uwzględniają ryzyka specyficzne dla branży. Na przykład kupiec w hali Marywilska 44 narażony był na co najmniej 5 ryzyk: utrata towaru wskutek pożaru, zalania, zniszczenia, ale też utrata towaru wskutek kradzieży, dewastacji. W grę wchodzi też zabezpieczenie przed roszczeniem od innych kupców (np. nasz kupiec zaprószył ogień i w wyniku pożaru spalił się towar w 3 sąsiednich sklepach), roszczenie od właściciela budynku i roszczenie od klienta, który zakupił towar od kupca (np. okazało się, że ubranie było zanieczyszczone substancją żrącą, która podrażniła skórę i spowodowała rany na ciele klienta). Koszt podstawowej polisy kupca z Marywilskiej 44 szacuję na około 1500 zł rocznie. Podam przykład. Klient zawiera polisę ubezpieczenia towaru o wartości 500 000 zł od zdarzeń losowych, od kradzieży -165 000 zł i odpowiedzialności cywilnej swojej działalności z sumą 200 000 zł. Składka wyniesie tu 1555 zł rocznie. Koszt polisy właściciela hali Marywilska 44 to już zupełnie inna historia, ze względu na dużą wartość mienia. Taka polisa wymaga już wyspecjalizowanego doradcy i eksperta od zabezpieczeń pożarowych. Nie każda firma ubezpieczeniowa będzie skłonna takie ryzyko przyjąć. Większość przedsiębiorców może zakupić standardową ofertę, która wymaga odpowiedniego skonfigurowania. To zadanie dla doradcy ubezpieczeniowego.

Jak wybrać firmę ubezpieczeniową i polisę, na co zwrócić uwagę?

Po pierwsze trzeba znaleźć dobrego doradcę od ubezpieczeń, który wie, czy ubezpieczyć na "sumy stałe" czy "pierwsze ryzyko". Mam na myśli to, że doradca wie, jakie pytania zadać klientowi, aby dobrać optymalną polisę. Z ubezpieczeniem działalności gospodarczej nie każdy agent ubezpieczeniowy sobie poradzi. Po drugie należy udzielać odpowiedzi na wszystkie zadawane przez doradcę pytania. Więcej informacji, to lepiej dopasowana ochrona z polisy. Po trzecie, trzeba ustalić, jakie firma ubezpieczeniowa stosuje wyłączenia swojej odpowiedzialności - to jest kluczowe zadanie. 

No właśnie. Przyjmijmy teoretycznie, że pożar był skutkiem przestępstwa (np. podpalenia lub działalności terrorystycznej), czy odszkodowanie się wówczas należy? Jak w takiej sytuacji zadbać o swoje interesy?

Nawiązując do wspomnianych wyłączeń - w produktach ubezpieczeniowych wśród częstych wyłączeń znajdziemy takie jak: wojna, akty terrorystyczne, zamieszki społeczne, strajki i inne tego typu zgromadzenia. Przestępstwa czy podpalenia nie znajdziemy raczej w wyłączeniach. Cześć wyłączeń jest obligatoryjna i firma ubezpieczeniowa nie zrezygnuje z nich. Takim wyłączeniem jest na przykład stan wojny. Ale z części wyłączeń firma ubezpieczeniowa jest skłonna zrezygnować za opłatą dodatkowej składki. Akty terrorystyczne, zamieszki lub strajki są tego przykładem. Polecam każdemu, kto prowadzi działalność gospodarczą, aby zadbać o dobrą polisę i ubezpieczyć mienie i majątek. To powinno być ważne szczególnie dla tych osób, dla których posiadanie mienia i majątku jest elementem niezbędnym do uzyskiwania dochodu (np. kupcy handlujący towarem). To ubezpieczenie chroni przed utratą własnego mienia. Z kolei ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej doradzam każdemu przedsiębiorcy bez wyjątku. Zabezpiecza ono przed roszczeniami osób trzecich w związku z prowadzeniem przez przedsiębiorcę działalności.

Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź Strefę Biznesu codziennie. Obserwuj StrefaBiznesu.pl!