Bezpieczne bankowanie. Przezorny to upoważniony

z dostawcami mediów, operatorami telefonów komórkowych czy instytucjami udzielającymi kredytów i pożyczek, a potem odpowiada za regulowanie opłat.

W zarządzaniu domowym bud­żetem coraz bardziej użyteczne są produkty bankowe, w tym przede wszystkim internetowe konto osobiste. Wyposażone jest ono w wiele funkcji ułatwiających regulowanie opłat, i to w zależności od ich charakteru. Użytkownik może np. sam ustalić wysokość i termin stałych obciążeń (zlecenia stałe), a wówczas – aż do odwołania lub zmiany dyspozycji – o wykonywanie przelewów zadba system bankowy. Natomiast w przypadku zobowiązań niepowtarzających się w tym samym terminie czy regulowanych systematycznie, ale o zmiennej wysokości, można skorzystać z funkcji polecenia zapłaty czy choćby umieścić dane kontrahenta na liście zdefiniowanych odbiorców. Funkcjonalności takich jest coraz więcej, łącznie z SMS--owymi alertami, które przypominają o terminie płatności albo monitują, gdy o którejś zapomnieliśmy. To samo dotyczy zresztą nadwyżek finansowych czy wydatków „strategicznych”, na które trzeba wcześniej gromadzić środki przez dłuższy czas – można do tego wykorzystywać np. subkonta czy lokaty terminowe.

Każdy inaczej

Model zarządzania domowym budżetem oparty na jednej osobie z jednym rachunkiem bankowym wymaga wcześniejszego zaplanowania rozwiązań, które pozwolą płynnie wejść w rolę rodzinnego ministra finansów w przypadku jego dłuższej choroby czy wyjazdu. Najpopularniejszymi na to sposobami jest współwłasność rachunku albo ustanowienie pełnomocnictwa.

Współwłasność rachunku jest rozwiązaniem strategicznym. Jego przewaga nad pełnomocnic­twem objawia się w przypadku śmierci. Współwłaściciel dalej dysponuje rachunkiem w pełnym zakresie. Natomiast w przypadku pełnomocnictwa, i to nawet w najszerszym zakresie, za życia właściciela pełnomocnik może korzystać z funkcjonalności rachunku na prawach równych z właścicielem, ale wszystko się kończy w dniu śmierci właściciela. Pełnomocnictwo wygasa, środki na koncie do czasu zakończenia postępowania spadkowego mogą zaś posłużyć jedynie do uregulowania rachunków za pogrzeb – obecnie górny limit tych wydatków wynosi ok. 4 tys. zł.

Optymalnym rozwiązaniem jest jednoczesne wykorzystanie obu tych rozwiązań. Współwłasność rachunku z jednym członkiem rodziny – małżonkiem, a w rodzinach wielopokoleniowych np. z rodzicem czy dorosłym dzieckiem, oraz pełnomocnictwa dla innych uczestników domowego budżetu. Właściciel rachunku może bowiem dowolnie kształtować zakres pełnomoc­nictwa: od pełnego, dającego prawo do wykonywania wszelkich operacji na równych prawach z właścicielem, po np. uprawniające do jednorazowej czynności.

Dostęp i przywileje

Alternatywą, zwłaszcza dla takich niepełnych pełnomocnictw, są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela rachunku wskazanym osobom. Służą one do pobierania gotówki, regulowania płatności – w tym internetowych, a właściciel może dowolnie ustalać terminy i limity takich operacji. Jest to wygodne rozwiązanie w przypadku dzieci – pełni funkcję kieszonkowego – czy seniorów, ułatwiając im regulowanie wydatków osobistych. Dla tych dwóch grup domowników banki mają specjalne produkty bankowe: dedykowane im karty oraz konta bankowe (dla dzieci powyżej 13. roku życia). Senior lub nastolatek może założyć własne konto bankowe, które osoba dysponująca domowym budżetem może zasilać w dowolny sposób przelewami. Dedykowane tym dwóm grupom konta i karty dają dodatkowe korzyści, np. dzieci uczą się posługiwania pieniędzmi, a seniorom gwarantują one dodatkowe usługi bankowego assistance: domowego i medycznego.

Usługi assistance, związane z kartami czy np. kredytem hipotecznym, mogą zresztą odgrywać ważną rolę w zarządzaniu domowym budżetem, o czym nie zawsze pamiętamy. Poza wymienionymi już pakietami możemy z assistance korzystać przy zakupach czy w podróży.

Tomasz Nowak

Pamiętaj!

- W każdej chwili możesz ustanowić współwłasność konta osobistego albo pełnomocnictwo.

- Dostęp do konta, z którego obsługujesz domowy bud­żet, można zapewnić domownikom także poprzez wydanie im dodatkowych kart do tego rachunku.

- Dla dzieci i seniorów są specjalne produkty bankowe: karty i konta osobiste, które dają im dodatkowe korzyści.

- Sprawdź, jakie przysługują ci usługi bankowego assistance, i korzystaj z nich!

KONKURS BANKOMANII

Konkursy z atrakcyjnymi nagrodami oraz więcej informacji o bezpiecznej bankowości znajdziesz na portalu edukacyjnym: www.bankomania.pkobp.pl

Masz pytania? Napisz na adres:
[email protected]

Fot: Przemek Świderski

W rodzinie nie bójmy się rozmawiać o finansach

Rozmowa z Ewą Michalik, kierownikiem zespołu bankowości osobistej PKO Banku Polskiego w 3. Oddziale w Gdańsku

Często w rodzinie to jedna osoba zarządza domowym budżetem. Czy inni członkowie rodziny powinni mieć wgląd np. do umów czy innych dokumentów?

Warto poinformować członków naszej rodziny, z jakich rozwiązań korzystamy. Należy mieć jednak na uwadze to, że dostęp do kanałów komunikacji z bankiem jest dedykowany dla właściciela rachunku. Właściciel rachunku może podjąć decyzję o ustanowieniu pełnomocnictwa do rachunku dla osoby przez siebie wskazanej. Może też ustanowić współwłasność rachunku, dzięki czemu osoba upoważniona będzie mogła korzystać z kanałów dostępu w takim samym zakresie jak właściciel rachunku.

W jaki sposób zadbać o samodzielność finansową po­szczególnych członków rodziny?

O samodzielności finansowej możemy rozmawiać już z najmłodszymi. Banki proponują szeroką gamę produktów dedykowanych dzieciom. Pozwalają one uczyć oszczędzania i planowania wydatków. Najczęściej takie rozwiązania posiadają walory edukacyjne. Na szczególną uwagę zasługują dedykowane dzieciom systemy bankowości elektronicznej, które poprzez swoją atrakcyjną szatę graficzną wprowadzają dziecko w świat finansów.

Jakie są dodatkowe usługi banków dla dzieci oraz osób starszych?

Banki w swojej ofercie posiadają rozwiązania dedykowane zarówno najmłodszym, jaki i seniorom. Jednym z nich jest udostępnienie przedpłaconej karty dla dzieci poniżej 13. roku życia, która umożliwia dokonywanie płatności w kraju i za granicą przy jednoczesnej kontroli rodziców. Seniorom zaś bank dedykuje nowoczesne produkty bankowe, które łączą kilka ważnych aspektów codziennego życia, takich jak oszczędzanie czy opieka medyczna.

Jak zabezpieczyć rodzinie dostęp do środków, gdyby coś się stało?

Możemy zabezpieczyć się, ustanawiając współwłasność do rachunku lub udzielić pełnomocnictwa do rachunku. Można też złożyć w banku dyspozycję na wypadek śmierci. Istnieją produkty bankowe pozwalające usprawnić proces dysponowania środkami po śmierci posiadacza rachunku. Mam tu na myśli takie rozwiązania jak produkty strukturyzowane lub polisy inwestycyjne z opcją ubezpieczenia.

Czy często klienci ustanawiają pełnomocnictwa?

Z danych naszego banku wynika, że co dziesiąty klient posiadający w PKO Banku Polskim rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy udzielił pełnomocnic­twa do rachunku. Klient sam decyduje, w jakim zakresie zostanie udzielone pełnomocnic­two. Czy będzie to pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem w pełnym zakresie, tzn. bez ograniczeń, czy tylko do wybranych czynności bankowych. Nadmienić należy, że pełnomocnictwo wygasa z chwilą śmierci. Inną formą dysponowania środkami na rachunku jest karta dla wskazanego użytkownika. Można wówczas za jej pomocą wypłacać gotówkę z bankomatu i płacić za zakupy bez dostępności do szczegółowych danych dotyczących rachunku i bez możliwości dostępu do bankowości elektronicznej. Właściciel rachunku może też złożyć w banku dyspozycję na wypadek śmierci na rzecz wskazanej przez siebie osoby (małżonek, rodzeństwo, rodzice, dziadkowie czy potomstwo). Ograniczeniu podlega wysokość wypłat z tytułu złożonej dyspozycji.

Proszę jeszcze wytłumaczyć, co oznacza termin assistance.

Assistance to programy całodobowej pomocy udzielanej ludziom w różnych trudnych sytuacjach i potrzebach życiowych – w domu, na drodze, w podróży w kraju i za granicą.  Assistance dotyczyć może niemal wszystkich aspektów codziennego życia, od pomocy fachowca domowego przez wsparcie medyczne do holowania pojazdu. Assistance jest formą polisy dołączonej do konta osobistego lub karty płatniczej.

Rozmawiała

Monika Jaśkowiec